Потребительское кредитование продолжает набирать обороты в России. Пожалуй, сегодня уже трудно найти человека, который никогда не слышал о возможности купить что угодно «за чужой счет». Устоять перед этим практически невозможно, и банки выдумывают все новые и новые предложения, чтобы завлечь клиентов. О тонкостях кредитования рассказывает Наталья Батаева, генеральный директор «Агентства правовых консультаций».

В последнее время в этой сфере наметился значительный сдвиг в сторону увеличения объемов розничных кредитов. Посудите сами, по данным ЦБ РФ, на начало 2003 г. граждане РФ заняли у банков 141,2 млрд руб., 2004 г. — 298,4 млрд руб., 2005 г. — 616,5 млрд руб.*

*Россияне залезли в долги // Ведомости. 2005. № 164

В настоящее время взаимоотношения между заемщиком и коммерческим банком регулируются рядом норм общего характера, которые содержатся в Гражданском кодексе РФ, Законе о банках и банковской деятельности, Законе о защите прав потребителей. Однако отсутствие специальных норм, посвященных анализируемому вопросу, а также стабильной правоприменительной практики создает массу правовых и иных рисков как для банков, так и для заемщиков.

Обычно граждане приобретают товары в кредит, не обращая соответствующего внимания на расчет реального размера процентной ставки. Последняя может увеличиваться за счет включения в нее размера комиссии, взимаемой банком за обслуживание выданного кредита. В результате стоимость кредита значительно возрастает. По данным Федеральной антимонопольной службы, реальные банковские ставки по потребительским кредитам на 17—25% выше, чем декларируемые, а размер комиссионных, которые также включаются в общую сумму платежей, может составлять от 9 до 52%**.

**Назарова Л. Все дороги ведут в ЦК: для авторов и пользователей кредитных историй // ЭЖ-Юрист. 2005. № 30

Тем временем ставки по потребительским кредитам продолжают понемногу снижаться. Так, например, «Сбербанк» снизил ставки сразу по нескольким видам кредитования. В частности, по товарному кредиту была снижена ставка для краткосрочных кредитов с 18,5 до 16% в рублях (срок до полутора лет) и до 18% (срок от полутора до трех лет). Для кредитов сроком более трех лет ставка осталась на прежнем уровне — 18,5% годовых в рублях. Изменил «Сбербанк» и ставки по товарному кредиту, выдаваемому в валюте. Если раньше они составляли 11—12,5% годовых в зависимости от суммы кредита, то с 1 августа — 11,5% годовых независимо от размера займа. Кроме того, подешевел и пенсионный кредит сроком до полутора лет — с 18 до 16% годовых в рублях. Понизились ставки по кредитам под залог ценных бумаг и мерных слитков драгоценных металлов.

Одновременно со «Сбербанком» многие банки вынуждены были идти тем же путем. Среди коммерческих банков, снизивших проценты по кредитам за последние три месяца, можно выделить «Внешторгбанк Розничные услуги» (бывший «Гута-банк») — с 20 до 16—18% в рублях, с 14 до 11,5—12,5% — в валюте (в зависимости от срока), банк «Уралсиб» и др. «Ситибанк» также существенно понизил ставки — с 18—25 до 15—23% в рублях по потребкредитам для своих зарплатных клиентов.

Любопытно, что среди новых тенденций на рынке потребительского кредитования в России банкиры выделили рост грамотности заемщиков. Сегодня на рынок оказывает влияние рост финансовой грамотности потенциальных заемщиков, которые предъявляют все большие требования к прозрачности кредитных схем и адекватно оценивают свои затраты, связанные с получением кредитов.

Поэтому первый вопрос, который должен задать себе желающий взять кредит: какой кредит нужен — товарный или на неотложные нужды?

Товарный кредит (или кредит на цели)

Главной особенностью товарного кредита является то, что он выдается на покупку определенного товара. При этом расчеты с магазином банк производит самостоятельно безналичным путем — клиент денег на руки не получает. По такой схеме активно работают «Русский стандарт», «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ХКФ-банк), «Росбанк», «Инвестсбербанк», «Финансбанк», «Ренессанс Капитал» и др.

Оформление кредита, как правило, происходит непосредственно в магазинах — партнерах банка. Для получения кредита под выбранный товар клиенту необходимо заполнить заявку у находящегося в магазине администратора банка. Процедура прохождения тестирования в банке должна занимать 15—30 минут, как заявляют сами банки. Но обычно в магазинах собирается довольно длинная очередь желающих купить товар в кредит. В результате процесс оформления товара в кредит может затянуться на несколько часов. Получив одобрение из банка, клиент делает первый взнос в кассу магазина (если это необходимо) и забирает покупку. А затем ежемесячно выплачивает по кредиту.

Однако секрет успешного прохождения тестирования неизвестен. Банк отказывает в предоставлении кредита без объяснения причин. Причем соблюдение девиза всех банков: «Будь честен!» не помогает. С учетом того, что проверить достоверность сведений, например, о зарплате или наличии какого-либо имущества у потенциального заемщика за 30 минут не представляется возможным (даже при наличии очень информированной службы безопасности), банк руководствуется своими внутренними правилами и представлениями о «перспективном» заемщике.

Так, например, практически во всех банках действует правило, что для получения кредита необходимо проработать на одном месте не менее полугода. При этом данное правило неукоснительно исполняется без учета срока, размера кредита и иных условий. Например, одна моя приятельница захотела взять в кредит 7000—8000 рублей на покупку сотового телефона сроком на 3 месяца. При этом в анкете она честно указала, что имеет в собственности автомобиль и гараж, и ее зарплата составляет 600 долларов в месяц. Однако в кредите ей было отказано, так как она проработала на последнем месте работы лишь 4 месяца (так по секрету ей было объяснено работницей банка). Парадоксально, не правда ли?!

Кредит на нужды

Кредит на неотложные нужды замечателен в первую очередь тем, что клиент получает на руки наличные средства. Кроме того, как правило, максимальная сумма такого кредита больше, чем товарного кредита, да и проценты ниже. Однако оформление его занимает в среднем от двух до пяти дней. Проанализировав предложения банков, работающих на рынке потребительского кредитования, можно сделать следующие выводы. Самый дорогой кредит на неотложные нужды в рублях сегодня предлагает «Альфа-банк» — 34% годовых. А лидером по дороговизне валютных кредитов стал «Дельтабанк». Кредит в этом банке вам могут предложить под 18% годовых. К тому же «Дельтабанк» потребует, чтобы заемщик застраховал свою жизнь и трудоспособность. Средняя по рынку ставка потребительского кредита на неотложные нужды составляет 16% в рублях и 12—14% в валюте. Но надо отметить, что процентная ставка — это не единственный показатель стоимости кредита. Выбирая, где занять денег, не забудьте обратить внимание на дополнительные комиссии, которые возьмет с вас банк. В некоторых банках они значительно увеличивают стоимость кредита. Например, в «Росбанке» за выдачу кредита с вас возьмут 3% от его суммы, но не более 3000 рублей. Кроме того, есть еще и ежемесячная комиссия в размере 350 рублей. В «Русском стандарте» с заемщика помимо процентов по некоторым видам товарного кредита будет списываться комиссия в размере до 1,9% годовых ежемесячно.

Подводя итоги, хочется отметить, что по мнению банковских специалистов, идеальных условий сейчас нет ни в одном банке, поскольку каждый банк имеет собственное представление о кредитных рисках и темпах развития бизнеса. В одних банках отсутствует требование о наличии поручителей, в других имеется минимальный срок рассмотрения заявки и минимальный набор документов, у кого-то, напротив, высокие требования к заемщику, но при этом процентная ставка ниже среднерыночной. Так что, прежде чем выбрать кредит, внимательно изучите его условия, чтобы точно их выполнять. Ведь информация о том, как вы погашаете кредит, будет внесена в бюро кредитных историй для ее дальнейшего использования банками при предоставлении вам новых кредитов.